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呼吸道疾病高發(fā)，兒童高端醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮作用應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和家庭收入不斷提高，家長(zhǎng)們對(duì)兒童健康保障的重視程度逐步提升。這種變化催生了高端兒童醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。近年來(lái)，多家保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入該領(lǐng)域，推出兒童專屬高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。
然而，2023年秋冬至今，一場(chǎng)關(guān)于兒童健康的“黑天鵝”事件打破了原本穩(wěn)定的兒童高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。冬季原本就是呼吸道疾病的多發(fā)季節(jié)，但2023年的冬天，各類(lèi)呼吸道疾病都比往年更加猖獗。支原體、甲流、乙流、新冠病毒、呼吸道合胞病毒、腺病毒等交織在一起，形成了巨大的健康威脅。數(shù)以萬(wàn)計(jì)的中國(guó)家庭，一同經(jīng)歷了如此復(fù)雜的狀況。與此同時(shí)，中國(guó)的兒童高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)也經(jīng)歷了一場(chǎng)嚴(yán)峻考驗(yàn)。
面對(duì)健康考驗(yàn)，兒童高端醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)
面對(duì)數(shù)萬(wàn)家庭的健康焦慮，諸如中間帶新燕寶、MSH欣生代、京東安聯(lián)成長(zhǎng)優(yōu)享等知名兒童高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮了重要作用，為無(wú)數(shù)家庭提供了經(jīng)濟(jì)與精神的雙重支持。以中間帶新燕寶為例，據(jù)了解，僅在2023年第四季度，新燕寶的就診人數(shù)達(dá)到2萬(wàn)以上，賬單金額超過(guò)5000萬(wàn)，單個(gè)案例最高賬單金額達(dá)到22.5萬(wàn)。
這些產(chǎn)品不僅提供了高額的醫(yī)療保障，還通過(guò)提供非公醫(yī)療的看診及服務(wù)，大大緩解了醫(yī)療擠兌現(xiàn)象，將“非公醫(yī)療機(jī)構(gòu)”再一次引入大眾視野中。此外，兒童高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品還提供了一系列的增值服務(wù)，如快速就醫(yī)通道、專家咨詢、互聯(lián)網(wǎng)問(wèn)診、霧化器租賃等，為患兒家庭提供了及時(shí)、高效的醫(yī)療援助。但是近期，上述幾款產(chǎn)品均進(jìn)行了調(diào)整，涉及到價(jià)格、保障范圍、賠付比例等多方面，一系列的變化引發(fā)了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注和討論。
調(diào)整升級(jí)，旨在保障的可持續(xù)性及風(fēng)險(xiǎn)的可控性
面對(duì)此番討論，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)綜合業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人劉存鑫表示，從行業(yè)角度來(lái)看，這些變化實(shí)際上是市場(chǎng)適應(yīng)性的體現(xiàn)。首先，隨著呼吸道疾病威脅的加大，保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率必然增加，這直接導(dǎo)致了部分產(chǎn)品價(jià)格的上漲。此外，為了更好地服務(wù)客戶，提供更全面的保障，保險(xiǎn)公司也會(huì)不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增加新的保障內(nèi)容。
劉存鑫表示，從長(zhǎng)期視角來(lái)看，這種調(diào)整不具有頻發(fā)性，底層邏輯還是遵從高端醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)律。高端醫(yī)療自進(jìn)入中國(guó)以來(lái)，也算發(fā)展了20多個(gè)年頭。目前的高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)成熟，但仍伴有變化。
首先，眾所周知醫(yī)療行業(yè)的不斷升級(jí)，會(huì)帶來(lái)醫(yī)療費(fèi)用的上漲，這便是醫(yī)療通脹。醫(yī)療通脹是一個(gè)普遍存在的現(xiàn)象，并非某個(gè)地區(qū)獨(dú)有。過(guò)去幾年，我國(guó)的醫(yī)療通脹平均在10%左右。2023年，我國(guó)的醫(yī)療通脹達(dá)到11.3%。醫(yī)療通脹直接影響醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)，保險(xiǎn)公司需要調(diào)整保費(fèi)以更好地應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)。而醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)型保險(xiǎn)，交一年，保障一年。同樣的保障，每年的保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)和醫(yī)療通脹而逐年加價(jià)。因此漲價(jià)是難免的。
其次，保險(xiǎn)責(zé)任的評(píng)估是合理調(diào)整的關(guān)鍵，以確保產(chǎn)品長(zhǎng)期的可持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。去年冬天延續(xù)至今“黑天鵝”事件，使得兒童就診和理賠量劇增，賠付率上漲過(guò)快，這造成了諸多產(chǎn)品價(jià)格不支撐不了大量理賠的現(xiàn)狀，為了防止產(chǎn)品賠穿，也會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整。保險(xiǎn)公司調(diào)整價(jià)格，也是著眼于產(chǎn)品的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，否則如果因?yàn)橘r付率的不斷上漲最終導(dǎo)致產(chǎn)品停售，那對(duì)更多尋求保障的客戶來(lái)說(shuō)是不公平的。
與此同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈也迫使保險(xiǎn)公司更好地滿足客戶需求、提升產(chǎn)品服務(wù)水平。對(duì)于高端醫(yī)療保險(xiǎn)而言，其根本目的是為家庭提供更全面、更高效的醫(yī)療保障。合理的保費(fèi)調(diào)整和更好的服務(wù)內(nèi)容是符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身也在不斷優(yōu)化，以更好地滿足市場(chǎng)的變化和需求。對(duì)于投保人而言，應(yīng)該從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看待這些變化，理性選擇滿足自己需求的產(chǎn)品。對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)而言，這一系列調(diào)整將促使行業(yè)更好地適應(yīng)醫(yī)療行業(yè)變革，提供更為優(yōu)質(zhì)的兒童醫(yī)療保障服務(wù)。
未來(lái)，中國(guó)的高端兒童醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)仍將面臨諸多挑戰(zhàn)與機(jī)遇。隨著科技的發(fā)展和消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高，市場(chǎng)將趨向更加多元化和個(gè)性化。保險(xiǎn)公司需要不斷創(chuàng)新，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化和滿足消費(fèi)者的需求。同時(shí)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是維護(hù)自身權(quán)益的關(guān)鍵。雖然2023-2024年的冬天給中國(guó)家庭帶來(lái)了巨大的健康挑戰(zhàn)，但中國(guó)的兒童高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)也從中看到了變革與發(fā)展的契機(jī)。通過(guò)不斷創(chuàng)新和完善，我們有理由相信，這個(gè)市場(chǎng)將為中國(guó)家庭提供更加堅(jiān)實(shí)、高效的醫(yī)療保障。
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