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有效擴寬貸款用途范疇 確立貸款年限規(guī)定
證券日報編寫 秦燕玲
2月2日，金融業(yè)監(jiān)管總局正式發(fā)布了新修訂《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下簡稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》），修訂后的各類信用風(fēng)險管理規(guī)章制度將自2024年7月1日起實施。
金融業(yè)監(jiān)管總局相關(guān)司局相關(guān)負責(zé)人表示，本次修定具體內(nèi)容主要體現(xiàn)在六個方面：
一是有效擴寬項目貸款和固定資產(chǎn)貸款的用途及貸款主體范疇，提升固定資產(chǎn)貸款計算規(guī)定，達到貸款市場實際需要。
二是優(yōu)化完善自主支付額度規(guī)范，適當(dāng)增加自主支付時間期限，提高自主支付的靈活性。
三是融合銀行信貸申請辦理網(wǎng)上要求，確立短視頻談話、非現(xiàn)場勘察等申請辦理方式，兼容新式股權(quán)融資情景。
四是確立貸款年限規(guī)定，正確引導(dǎo)銀行業(yè)有效防范借款期限錯配風(fēng)險性，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。
五是進一步強化銀行信貸風(fēng)險防控，促進銀行業(yè)提高信用風(fēng)險管理的規(guī)范化水平。
六是把《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》做為專章列入《固貸辦法》。
2023年1月6日至2月6日，三個辦法及《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》面向社會公開征求意見。金融業(yè)監(jiān)管總局相關(guān)司局相關(guān)負責(zé)人表示，相比征求意見，紅頭文件對借款用途、自主支付、貸款年限、分期付款等相關(guān)信息給予進一步修訂完善。
比如，在貸款年限上，紅頭文件相比征求意見進一步“權(quán)力下放”?！豆藤J辦法》要求，項目貸款時限一般不超過十年。須經(jīng)申請辦理時限超出十年借款的，應(yīng)當(dāng)由借款人總公司承擔(dān)審核，或結(jié)合實際情況謹慎受權(quán)相對應(yīng)等級承擔(dān)審核。
而之前的征求意見則要求，須經(jīng)申請辦理時限超出十年借款的，應(yīng)當(dāng)由借款人總公司承擔(dān)審核。在其中，經(jīng)營范圍為全國借款人，可受權(quán)一級分行（含總公司隸屬支行）審核。
實際上，貸款年限本來就是本次修定的一項重要內(nèi)容，目的是為了“為彌補有關(guān)貸款年限制度缺口，并有效防范借款期限錯配造成風(fēng)險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)”，金融業(yè)監(jiān)管總局相關(guān)司局負責(zé)人稱。
別的兩大類借款中，固定資產(chǎn)貸款時限原則上不超過三年，對經(jīng)營現(xiàn)金流回收利用時間較長的，一般不超過五年；個人消費貸時限不能超過五年。個人經(jīng)營貸款時限一般不超過五年，針對借款用途相對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收利用時間較長的，一般不超過十年。
上述情況相關(guān)負責(zé)人介紹，此次修定還有效拓展了項目貸款和固定資產(chǎn)貸款的用處范疇，進一步明確參照適用范疇；與此同時進一步明確貸款人目標(biāo)范疇，合理針對不同種類企業(yè)登記資金需求。
在其中，《固貸辦法》確立，項目貸款是指向法人或民事主體下發(fā)的，用以貸款人固定投資的本外幣貸款。固定投資就是指貸款人在經(jīng)營過程中針對固定資產(chǎn)的基本建設(shè)、購買、改造等個人行為。
《流貸辦法》確立，固定資產(chǎn)貸款就是指借款人向法人或民事主體下發(fā)的用以貸款人平時經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。固定資產(chǎn)貸款不能用于股東所分利潤，不能用于資產(chǎn)、固資、股份等投資，不能用于明令禁止生產(chǎn)制造、運營的行業(yè)和用途。
對專利、版權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)及其探礦權(quán)等其它無形資產(chǎn)攤銷進行辦理借款，新修訂借款管理方案要求，可以根據(jù)融資項目的業(yè)務(wù)特征、運作模式等參考《固貸辦法》實行，或可用《流貸辦法》。
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