證券日報新聞記者 孫安妮

6月中下旬的閩東地面，綿綿細雨綿延沐浴著山區(qū)地帶島嶼，優(yōu)異地理條件加上前沿的種植養(yǎng)殖技術(shù)性，加上資金支持的助推，讓這里農(nóng)民獲得富饒的物產(chǎn)豐富，手上的收益也不斷增長。

習(xí)總書記強調(diào)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作，說一千、道一萬，促進農(nóng)民增收才是關(guān)鍵。日前，中國人民銀行、金融業(yè)監(jiān)管總局等五部委下發(fā)《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》，從九個層面明確提出總共29項相關(guān)要求，激勵金融企業(yè)借助全國各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展特色資源，“一鏈一策”搞好“土特產(chǎn)品”金融信息服務(wù)，促進完善多層面、覆蓋面廣、可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，適用實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

證券日報新聞記者近日在福建各地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，作為我國9個金融科技賦能鄉(xiāng)村振興發(fā)展示范項目示范點省區(qū)之一，在中國人民銀行的帶動下，福建省正推動金融企業(yè)普惠金融服務(wù)的企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，根據(jù)建設(shè)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟運轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺、全產(chǎn)業(yè)鏈追溯管理服務(wù)平臺等數(shù)據(jù)管理平臺，促進處理銀企合作信息的不對稱難題，讓銀行信貸網(wǎng)絡(luò)資源“上山下?！币驎r制宜適用縣區(qū)惠民產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)步發(fā)展，鑄就普惠金融發(fā)展助推鄉(xiāng)村振興的“山海情”。

金融業(yè)專項整治

助推土特產(chǎn)品紅起來

福建省山河資源比較豐富，特色農(nóng)業(yè)成為當(dāng)?shù)乜h域發(fā)展的財富之路。福州市連江縣位于福建東部沿海地區(qū)，襟江抱海，憑著優(yōu)質(zhì)水質(zhì)和所在位置，變成著名的“水上糧庫”，上年水產(chǎn)業(yè)年銷售額位居全國縣市級第一。

6月14日，綿綿細雨如織的連江縣定海灣水上，創(chuàng)立僅三年的福建省鑫茂水產(chǎn)業(yè)開發(fā)有限公司（以下簡稱“鑫茂水產(chǎn)業(yè)”）邁入獲得的季節(jié)，生動的野化黃魚正由近20米左右的深水網(wǎng)箱里捕撈成功。盧統(tǒng)鋒是鑫茂水產(chǎn)業(yè)的經(jīng)理，憑著很多年專注于船只修建和大黃魚養(yǎng)殖生產(chǎn)制造所經(jīng)驗積累與資本，三年前他建立了鑫茂水產(chǎn)業(yè)，專注于野化大黃魚養(yǎng)殖、生產(chǎn)加工與銷售，前期投進近4000萬余元自主開發(fā)2個深遠海大中型智能化養(yǎng)殖服務(wù)平臺。

據(jù)他介紹，養(yǎng)殖平臺和傳統(tǒng)養(yǎng)殖網(wǎng)箱對比，架構(gòu)設(shè)計堅固，空間很大、水流量大，適宜黃花魚活動空間很大，生產(chǎn)出來的“類天然的”黃魚更符合野生大黃魚，質(zhì)量上乘。歸功于現(xiàn)階段海鮮產(chǎn)品市場需求旺盛，野生大黃魚水產(chǎn)資源損耗，深遠海飼養(yǎng)的野化黃魚備受本地市場親睞，鑫茂水產(chǎn)業(yè)雖然新成立僅三年，但上年就完成營業(yè)收入提升百萬元價位，今年前5月營業(yè)收入做到450萬余元。

為進一步擴大養(yǎng)殖規(guī)模，提高經(jīng)濟收益，公司為連江農(nóng)村商業(yè)銀行辦理貸款，并得到1000萬余元授信額度適用。據(jù)統(tǒng)計，連江農(nóng)村商業(yè)銀行給與鑫茂水產(chǎn)業(yè)的以上貸款是福建qflp提高產(chǎn)量提質(zhì)增效借款項目資金，公司可以享受到年化利率僅3.15%的優(yōu)惠貸款，可以為鑫茂水產(chǎn)業(yè)減少借款利息費用超出40萬余元，巨大緩解了公司的股權(quán)融資壓力。

在連江縣，像鑫茂水產(chǎn)業(yè)那樣發(fā)展趨勢深遠海飼養(yǎng)的公司比比皆是。據(jù)連江縣市人民政府縣長劉麟翔向記者介紹，近些年，福建大力推進深遠海工廠化養(yǎng)殖，明確提出“上百臺萬噸級”項目建設(shè)規(guī)劃，規(guī)劃用5年的時間，在連江縣黃岐半島花園水域投建上百臺深遠海養(yǎng)殖平臺，完成年產(chǎn)量1萬噸以上綠色生態(tài)高品質(zhì)魚總體目標(biāo)。

以工業(yè)化思維打造出“水上糧庫”，離不了金融資本的助推。近些年，中國人民銀行福州市中心支行促進金融業(yè)資源下沉，進行資金支持縣區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項整治，在全省59家中國人民銀行縣（市、區(qū)）分行所屬縣區(qū)，融合地區(qū)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，擴張縣區(qū)貸款投放，助推土特產(chǎn)品為老百姓增收創(chuàng)收。

截至今年5月末，福建68個專項整治新項目貸款額3406.20億人民幣，比期初提高23.25%，加權(quán)平均利率4.38%，比今年初減少23個百分點；在專項整治的推動下，我省涉農(nóng)貸款賬戶余額1.95萬億，同比增加15.1%。

聯(lián)合借款創(chuàng)變

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展“大手拉小手”

福鼎市點頭鎮(zhèn)大坪村坐落于北緯度27度白茶黃金帶產(chǎn)區(qū)，滿山遍野茶樹波瀾起伏。六妙白茶有限責(zé)任公司（以下簡稱“六妙企業(yè)”）在這兒有著4600余畝的白茶莊園，本地茶人雷建營前段時間剛忙完自己家茶樹的鮮葉采收，如今冬閑時就到了六妙公司從事茶葉加工。

做為茶人，雷建營并不用愁鮮葉的銷售市場，家門口的成功實現(xiàn)了種茶、打工賺錢都不耽誤?！磅r葉采收完六妙企業(yè)都會來收，過去了采收季我會到六妙企業(yè)的茶廠打零工做茶葉，按日清算工資?！?/p>

雷建營曾在深圳打工很多年，2017年后回到家鄉(xiāng)接任自己家茶樹。據(jù)追憶，從他2017年回家了種茶至今，白牡丹茶市場價逐漸增漲。做為白茶的“新寵兒”，頭采白毫銀針的市場價從當(dāng)年的一斤120塊左右一路漲到如今的一斤220元多。恰好是看中栽種油茶樹的盈利市場前景，雷建營在2021年向福鼎市農(nóng)信聯(lián)社辦理了20萬余元個人經(jīng)營貸，用以整修茶樹或購買有機肥。擁有借款的助推，茶樹總產(chǎn)量擁有明顯增強，自身收入也逐年遞增。

六妙公司副總經(jīng)理李家雅向記者介紹，企業(yè)雖有著自己的茶樹，卻也和周邊城鎮(zhèn)的茶廠或村集體建立聯(lián)合，從茶商手上回收鮮葉，然后按企業(yè)的制茶工藝及管理流程制作白茶。

“大家建立聯(lián)合是由‘大手拉小手’的形式，憑著自身的商品質(zhì)量管控與市場品牌知名度，帶動周邊茶人、茶廠有穩(wěn)定收入由來。”李家美稱。

在福鼎市，白茶是鄉(xiāng)村振興發(fā)展關(guān)鍵主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，本地金融企業(yè)不但根據(jù)個人經(jīng)營貸商品協(xié)助茶人提產(chǎn)創(chuàng)收，還探尋根據(jù)供應(yīng)鏈融資的方式解決關(guān)鍵茶企業(yè)與上下游茶廠中間資產(chǎn)配對周期難題。福鼎市農(nóng)信聯(lián)社董事長王章清向記者介紹，這家機構(gòu)發(fā)布“茶企業(yè)聯(lián)合借款”商品，福鼎市農(nóng)信聯(lián)社給予資金運用給關(guān)鍵企業(yè)推薦的上游供應(yīng)鏈（一般為制造廠），用以上游供應(yīng)鏈從茶人手上回收鮮葉需要付款資金，而上游供應(yīng)鏈還貸確保依賴于將鮮葉生產(chǎn)加工且被關(guān)鍵收購公司并獲得的付貨款。

“這類‘白牡丹茶領(lǐng)頭供應(yīng)鏈企業(yè)+上下游制造廠’的融資模式方式可以加速供應(yīng)鏈企業(yè)和上游供應(yīng)鏈的物品結(jié)算周期，提升資產(chǎn)使用率，進而處理行業(yè)龍頭市場銷售時間較長和白牡丹茶集中化采收，回收所需資金短急、量多的矛盾?！蓖跽虑宸Q。

而據(jù)王章清表露，“茶企業(yè)協(xié)同貸”自2021年發(fā)布，歸功于供應(yīng)鏈企業(yè)相對穩(wěn)定的回收要求，現(xiàn)階段無一筆逾期貸款。截止到2023年5月末，福鼎市農(nóng)信聯(lián)社已經(jīng)為六妙企業(yè)的17戶聯(lián)合組員頒發(fā)了“茶企業(yè)聯(lián)合借款”4595萬余元。

鄉(xiāng)村規(guī)模經(jīng)濟“活起來”

借款更容易得到

無論是雷建營為運營茶樹贏得了個人信用貸款，或是“茶企業(yè)聯(lián)合借款”造福諸多茶廠，背后都是數(shù)字平臺激話鄉(xiāng)村規(guī)模經(jīng)濟的助推。

加強對農(nóng)村銀行信貸網(wǎng)絡(luò)資源支持力度，離不了推動農(nóng)村信用體系基本建設(shè)。信用機制可以解決金融機構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批階段信息的不對稱的重要途徑，近些年，中國在基本建設(shè)農(nóng)村信用體系層面探尋出了很多合理工作經(jīng)驗，包含整村授信、村銀共創(chuàng)等；但是，伴隨著愈來愈多農(nóng)村集約化發(fā)展土特產(chǎn)品等特色農(nóng)業(yè)，對投資的需要經(jīng)營規(guī)模顯著增加，這會對借款人的信用級別明確提出更高的要求。

但是，在過去的，農(nóng)民的真正信用級別因溫室大棚、茶樹、漁排等規(guī)模經(jīng)濟存有評定難、運轉(zhuǎn)難、轉(zhuǎn)現(xiàn)難等問題，其所具有的經(jīng)濟效益被極大小看，不可以變成能夠金融機構(gòu)承認的合理質(zhì)押物，造成許多農(nóng)村經(jīng)營者遭遇獨守有意義的規(guī)模經(jīng)濟卻貸不上款難點。

為推進鄉(xiāng)村規(guī)模經(jīng)濟推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，處理農(nóng)村質(zhì)押擔(dān)保難點，寧德市示范點打造出鄉(xiāng)村規(guī)模經(jīng)濟運轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺。據(jù)中國人民銀行寧德市中心支行詳細介紹，這家銀行創(chuàng)立示范點組建工作專班，首先選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、集約化發(fā)展水平高的福鼎市進行以上示范點。2021年9月，福鼎市鄉(xiāng)村規(guī)模經(jīng)濟運轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺正式啟動經(jīng)營，該網(wǎng)站是福鼎市集中統(tǒng)一的唯一性因素運轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)告登記公示公告、融資對接、運轉(zhuǎn)商談、統(tǒng)計匯總和因素土地確權(quán)五大作用。

“該網(wǎng)站還和福鼎市幾個服務(wù)平臺信息共享，如信用信息平臺、白茶追溯大數(shù)據(jù)平臺等，構(gòu)建起因素融資支持和運轉(zhuǎn)買賣大數(shù)據(jù)技術(shù)倉，提升特點農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈生產(chǎn)運營數(shù)據(jù)收集與分析，為金融機構(gòu)管理決策提供幫助，推動農(nóng)村普惠金融提供服務(wù)的企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型?！备６κ修r(nóng)信聯(lián)社普惠金融部主管許文武官稱，以白茶生產(chǎn)制造為例子，福鼎市為茶人辦了茶樹信息卡，為茶樹運營土地確權(quán)，茶樹的規(guī)模大小、質(zhì)押物、生產(chǎn)量等相關(guān)信息都可以歸納在互聯(lián)網(wǎng)上，為茶樹運轉(zhuǎn)、股權(quán)融資提供幫助。

雷建營在2021年取得成功辦理貸款就歸功于正式上線后，在自己手上擁有茶樹信息卡。在茶企業(yè)聯(lián)合借款中，金融機構(gòu)依據(jù)軟件上所提供的關(guān)鍵茶企業(yè)與上游供應(yīng)鏈上一年的成交量，計算出年度經(jīng)銷商回收鮮葉所需的資產(chǎn)規(guī)模，還可以在鮮葉回收季來臨前，立即給供應(yīng)商提供流通性借款適用。

“在行業(yè)未創(chuàng)建以前，受限于信息內(nèi)容比較有限，大家不太愿意給關(guān)鍵茶企業(yè)的上游供應(yīng)鏈給予借款。正式上線后，銀行可獲得茶企業(yè)收購量、上游供應(yīng)鏈成交量、茶人出售量等相關(guān)信息，克服了信息的不對稱問題，讓銀行可更安心、更準(zhǔn)確地對茶企業(yè)上游供應(yīng)鏈、茶人發(fā)放貸款?！蓖跽虑宸Q。

資料顯示，福鼎市鄉(xiāng)村規(guī)模經(jīng)濟運轉(zhuǎn)正式上線迄今，新增加46.87億人民幣資金運用看向白茶和海洋與漁業(yè)局兩個農(nóng)牧業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，立即獲利的農(nóng)惠農(nóng)行為主體包含農(nóng)民個人、農(nóng)業(yè)合作社、村股份經(jīng)濟合作社、公司等約2萬只。

《意見》明確提出，借助金融科技賦能鄉(xiāng)村振興發(fā)展示范項目，支持金融企業(yè)應(yīng)用新一代信息技術(shù)因時制宜打造出惠農(nóng)益民金融業(yè)產(chǎn)品服務(wù)，提高鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展水準(zhǔn)。截止到2023年4月末，涉農(nóng)貸款賬戶余額53.16萬億，同比增加16.4%。依靠數(shù)字化的能量，以往“沉寂”的農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟正充滿活力，顯出其現(xiàn)實使用價值，為普惠金融發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)實踐活動貢獻力量。