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金融機(jī)構(gòu)熱賣增額終身壽 身后風(fēng)險(xiǎn)防范不夠
本報(bào)訊記者彭妍
“預(yù)定利率3.5%的商品將要停銷，且買且珍惜”“占領(lǐng)最后一批3.5%配額”“4.025%成為了以往，3.5%將要道別”等相關(guān)營(yíng)銷語(yǔ)在銀行銷售圈不斷傳來(lái)。與此同時(shí)，大部分銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理都紛紛督促顧客趕上所謂“6月底停銷時(shí)限”趕緊“進(jìn)入車內(nèi)”。
現(xiàn)場(chǎng)記者大部分銀行了解到了，最近已經(jīng)有幾款預(yù)定利率為3.5%的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品被額度或下線。各險(xiǎn)企早就在貯備預(yù)定利率3%的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
好幾家銀行柜員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，最近，在定期存款利率不斷下滑的大環(huán)境下，現(xiàn)在市面上熱推的預(yù)定利率為3.5%的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中，增額終身壽商品深受親睞。
在增額終身壽商品迎來(lái)一波市場(chǎng)銷售風(fēng)潮的前提下，許多專業(yè)人士提醒消費(fèi)者客觀選購(gòu)，千萬(wàn)不要為了“進(jìn)入車內(nèi)”而“進(jìn)入車內(nèi)”。應(yīng)根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)合理布局，防止盲目跟風(fēng)，更應(yīng)當(dāng)心業(yè)務(wù)員過(guò)度營(yíng)銷。
增額終身壽
成金融機(jī)構(gòu)主打產(chǎn)品
在今年的3月份，監(jiān)督機(jī)構(gòu)就車險(xiǎn)公司商品年利率、長(zhǎng)期投資、債務(wù)保險(xiǎn)投保等情況進(jìn)行討論、研討。4月中下旬，又相繼集結(jié)有關(guān)車險(xiǎn)公司召開(kāi)會(huì)議，主要是針對(duì)保險(xiǎn)中介公司調(diào)節(jié)自行開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的定價(jià)利率，操縱利差損。還有另外業(yè)界報(bào)道稱，定價(jià)利率超出3.5%的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品將于6月底集中化下線。
以上被爆出后，金融機(jī)構(gòu)圈揭開(kāi)了推銷產(chǎn)品增額終身壽的潮流。伴隨著最近定期存款利率持續(xù)下滑，及其投資理財(cái)、投資等產(chǎn)品收益變化較大，增額終身壽補(bǔ)位變成金融機(jī)構(gòu)主打產(chǎn)品，并且在銀行柜員朋友圈被刷屏。
“存款利率下調(diào)已是必然趨勢(shì)。提議顧客把一部分資產(chǎn)變長(zhǎng)時(shí)限，買保險(xiǎn)商品。大家分銷的兩全保險(xiǎn)最近非常受歡迎。兩全保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是固定不動(dòng)和利滾利，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看盈利非常不錯(cuò)?！北本┖５韰^(qū)某國(guó)有銀行分行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)記者表示。
中行研究所博士研究生杜陽(yáng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，從需求面來(lái)說(shuō)，伴隨著每家銀行陸續(xù)下降定期存款利率，住戶財(cái)產(chǎn)逐漸從銀行存款產(chǎn)品遷移。與此同時(shí)，投資理財(cái)、投資等資產(chǎn)管理產(chǎn)品受多方面因素的影響，盈利變化較大，在住戶避險(xiǎn)情緒相對(duì)較高的前提下，要求有所下降?？傮w來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品特別是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)商品，合乎現(xiàn)階段住戶金融理財(cái)要求，兼具盈利性和穩(wěn)定性，因此遭受投資人親睞。從市場(chǎng)供給來(lái)說(shuō)，擴(kuò)展代銷業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行突破的關(guān)鍵方向之一。分銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品歸屬于銀行表外業(yè)務(wù)，可以有效帶動(dòng)手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長(zhǎng)，有利于銀行輕資本運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，故金融機(jī)構(gòu)更有動(dòng)力使力多樣化分銷，提高競(jìng)爭(zhēng)力水準(zhǔn)。
應(yīng)客觀選購(gòu)
防止盲目從眾
《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪好幾家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之后發(fā)現(xiàn)，一部分銀行柜員在推薦兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，以“將要停銷”為理由全力招客，可是對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范不夠。
記者了解到，“增額終身壽利滾利3.5%”是一些保險(xiǎn)公司銷售推廣中常有的語(yǔ)句。但是這里的3.5%并非投資回報(bào)率，反而是保險(xiǎn)金額年增長(zhǎng)率。在具體銷售過(guò)程中，一部分銀行柜員在推銷產(chǎn)品時(shí)并沒(méi)有講清楚3.5%的實(shí)際含意，讓顧客誤認(rèn)為3.5%是品牌回報(bào)率。
金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人士介紹說(shuō)，增額終身壽這種產(chǎn)品就是用來(lái)鎖住長(zhǎng)期利率的，若投資人早期退保險(xiǎn)可能損失嚴(yán)重，因而并不是穩(wěn)賺。如果用戶能裝個(gè)十年、二十年、三十年，在這個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，盈利還是很不錯(cuò)的。
某銀行柜員向《證券日?qǐng)?bào)》新聞?dòng)浾哒宫F(xiàn)了一款增額終身壽新產(chǎn)品的仿真模擬測(cè)算表。假定被保險(xiǎn)人為一名36歲的女人，每一年購(gòu)買保險(xiǎn)2萬(wàn)余元，持續(xù)項(xiàng)目投資3年，本產(chǎn)品第一年底、第二年底、第三年底的保單現(xiàn)金價(jià)值分別是13800元、34500元、58940元。由此可見(jiàn)，增額終身壽的保單現(xiàn)金價(jià)值一般早幾年小于總計(jì)所交保費(fèi)，顧客假如早期退保險(xiǎn)則損害比較大。
以上專業(yè)人士提示被保險(xiǎn)人，增額終身壽并不是適用于每個(gè)人，消費(fèi)者的需求根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇。從流通性角度來(lái)講，短期內(nèi)有融資需求，不適宜挑選增額終身壽，增額終身壽適宜投資周期比較長(zhǎng)的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)喜好者，而且在購(gòu)買時(shí)也需要密切關(guān)注保單現(xiàn)金價(jià)值表。
杜陽(yáng)表明，車險(xiǎn)公司帶來(lái)了個(gè)性化的增額終身壽，顧客應(yīng)選擇合適市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。例如，付款后需要注意各種各樣賠償條文、保險(xiǎn)金額、賠付相關(guān)流程等。顧客需要考慮保費(fèi)，在權(quán)衡本身經(jīng)濟(jì)情況和購(gòu)買保險(xiǎn)水平的前提下，安排好科學(xué)合理的購(gòu)買保險(xiǎn)方案，防止太過(guò)資金投入保險(xiǎn)費(fèi)用影響工作生活開(kāi)銷。增額終身壽一般都是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，涉及到保險(xiǎn)期的挑選調(diào)節(jié)。消費(fèi)者的需求根據(jù)自己的必須來(lái)挑選保險(xiǎn)期和優(yōu)化保險(xiǎn)期。
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