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4%! 民營(yíng)銀行大額存單利率“逆風(fēng)而行”
◎記者 黃坤
自今年年初以來(lái)，隨著銀行多輪降低存款利率，銀行普通長(zhǎng)期固定存款利率已進(jìn)入“2時(shí)代”。近日，《上海證券報(bào)》記者注意到，多家民營(yíng)銀行大額存單年化利率仍在3%以上，部分五年期大額存單產(chǎn)品年化利率達(dá)到4%。另一方面，貸款利率以“3”開(kāi)始。許多銀行業(yè)人士告訴記者，目前市場(chǎng)上確實(shí)存在一些貸款利率低于存款利率的現(xiàn)象，但套利空間有限，可能面臨法律責(zé)任。
利率4%
為什么私人銀行逆勢(shì)而上？
近日，記者調(diào)查獲悉，微眾銀行、藍(lán)海銀行等民營(yíng)銀行部分大額存單利率高達(dá)4%。
6月19日，微眾銀行人士告訴記者：“20萬(wàn)元起存，持有期間利率為4%，存單最長(zhǎng)期限為5年。目前，新發(fā)行的存單金額已售罄，需要排隊(duì)預(yù)約，其他客戶轉(zhuǎn)出后才能購(gòu)買。等待時(shí)間無(wú)法確定?！?。
為什么私人銀行大額存單產(chǎn)品的利率在銀行整體利率下降的背景下可以高達(dá)4%？
記者了解到，大型國(guó)有銀行和私人銀行存款利率存在差異是正常的，主要是由于一些私人銀行在品牌、客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力、融資渠道等方面與大型國(guó)有銀行存在差距，導(dǎo)致存款產(chǎn)品的定價(jià)不同。
“民營(yíng)銀行主要以零售業(yè)務(wù)為主，零售業(yè)務(wù)的貸款利率與存款利率相差較大，零售業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速。因此，民營(yíng)銀行愿意承擔(dān)比大型銀行更高的存款利率?！北萍佳芯克呒?jí)研究員王世強(qiáng)分析說(shuō)。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，私人銀行的融資渠道相對(duì)狹窄。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步復(fù)蘇推動(dòng)了信貸需求，導(dǎo)致一些私人銀行希望擴(kuò)大債務(wù)，增加信貸供應(yīng)，增加利潤(rùn)。
套利空間有限
投資者要警惕風(fēng)險(xiǎn)
針對(duì)近期市場(chǎng)上貸款最優(yōu)惠利率和部分民營(yíng)銀行存款利率倒掛的現(xiàn)象，銀行業(yè)人士認(rèn)為要警惕風(fēng)險(xiǎn)，防止套利。
“招商銀行閃電貸款可申請(qǐng)20萬(wàn)元，利率低至3.6%，民營(yíng)銀行存款利率高達(dá)4%。上海一位儲(chǔ)戶傅先生向記者表達(dá)了他的困惑。
利率倒置的背后是貸款利率的持續(xù)下降?！爆F(xiàn)在整體貸款利率正在下降，我們將為一些包容性的中小企業(yè)提供額外的補(bǔ)貼。貸款利率以“3”開(kāi)始是正常的?！睅滋烨埃患夜煞葜沏y行成都分行的一位人士告訴記者，目前的貸款利率處于歷史低點(diǎn)，可能會(huì)繼續(xù)下降。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年3月，新發(fā)行企業(yè)貸款加權(quán)平均利率僅為3.96%，低于去年同期29個(gè)基點(diǎn)。其中，新發(fā)行的普惠小微企業(yè)貸款利率為4.42%；新發(fā)個(gè)人住房貸款利率為4.14%。
榮360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示：“如果銀行存款利率超過(guò)貸款利率，可能會(huì)給一些投資者一個(gè)利用漏洞的機(jī)會(huì)?！薄＠?，從銀行獲得的低息貸款不是用于實(shí)際運(yùn)營(yíng)，而是用于投資收益率較高的存款或金融產(chǎn)品，導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)。
但在實(shí)踐中，這種行為的套利空間有限。招聘聯(lián)合會(huì)首席研究員董希淼告訴記者，利率較低的貸款往往是一年內(nèi)的短期貸款，而收益率較高的存款產(chǎn)品大多是一年以上的中長(zhǎng)期產(chǎn)品，實(shí)際上很難套利。
上述操作存在許多風(fēng)險(xiǎn)?！庇捎谒饺算y行存款利率與大型商業(yè)銀行貸款利率之間的反轉(zhuǎn)較少，套利空間有限。此外，如果在操作中違反相關(guān)法律法規(guī)或合同，投資者可能面臨法律責(zé)任，影響個(gè)人信用調(diào)查，應(yīng)謹(jǐn)慎考慮。”王石強(qiáng)說(shuō)。
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