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“最高費率超過30%” 惡性競爭的汽車保險手續(xù)費
全國汽車保險市場成本一直存在著“明線”和“暗線”的競爭。所謂“明線”競爭，是指汽車保險銷售人員為了獲得客戶，將銷售收入的部分傭金返還給客戶，主要是銷售人員的個人行為；“暗線”是保險公司與汽車修理廠、中介等不同渠道合作獲取客戶和吸引客戶的手續(xù)費，由保險公司自行控制
◎記者 何奎
一家大型財產(chǎn)保險公司中部地區(qū)分公司的業(yè)務人員最近感慨道：“我們這里的最高手續(xù)費率已經(jīng)達到了30%以上。”。
《上海證券報》記者從許多地方了解到，為了搶占汽車保險的市場份額，一些房地產(chǎn)保險公司最近在一些地區(qū)展開了價格戰(zhàn)，一些地區(qū)的手續(xù)費率最高超過30%。最近，監(jiān)管部門發(fā)布了指導文件。
許多業(yè)內人士認為，這種費用惡性競爭不僅不會造福消費者，而且會導致保險公司遭受最大的損失。在同質化競爭的汽車保險市場中，保險公司可能無法在價格戰(zhàn)和市場份額上取得良好的效果。為客戶需求提供差異化、高質量的服務是決定成敗的“贏家”。
惡性競爭的手續(xù)費再次上升
據(jù)了解，不同地區(qū)的汽車保險手續(xù)費存在一定差異。一般來說，強制保險手續(xù)費率約為4%，商業(yè)保險手續(xù)費率約為15%。為了搶占領土和份額，一些財產(chǎn)保險公司通過不正當競爭給出了30%以上的手續(xù)費率，這大大偏離了汽車保險手續(xù)費率的合理范圍。
首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任趙明說：“2022年財產(chǎn)保險公司汽車保險業(yè)務整體經(jīng)營業(yè)績良好，部分利潤可于2023年釋放。隨著2023年生產(chǎn)經(jīng)營的全面恢復，一些財產(chǎn)保險公司的戰(zhàn)略定位是擴大市場份額?！薄Ｌ岣呤掷m(xù)費是擴大市場份額最有效的方法。
2022年，受疫情影響，我國汽車出行量明顯減少，汽車保險出險頻率在一定程度上下降。承保汽車保險的財產(chǎn)保險公司賠付率也大幅下降，公司經(jīng)營業(yè)績明顯提高。財產(chǎn)保險“老三家”人保財產(chǎn)保險、平安財產(chǎn)保險、太平洋財產(chǎn)保險的汽車保險業(yè)務綜合成本率同比下降1.7個百分點、3.1個百分點和1.8個百分點。
財產(chǎn)保險行業(yè)年保費收入約1.5萬億元，同比增長約8.7%；凈利潤同比增長約4.66%，承保利潤整體扭虧為盈。其中，超過60%的財產(chǎn)保險公司盈利。
車險競爭的“明線”和“暗線”
“在我們這里，汽車保險市場的成本競爭一直分為‘明線’和‘暗線’?！币晃黄嚤ｋU業(yè)務人員告訴記者，所謂的“明線”競爭是汽車保險銷售人員為了獲得客戶，將部分銷售傭金返還給客戶；“暗線”競爭是保險公司支付汽車修理廠和中介渠道的費用。
據(jù)記者了解，“明線”和“暗線”一直存在于全國汽車保險市場，但不同地區(qū)的說法不同。銷售人員在“明線”中將傭金返還給客戶主要是他們的個人行為?！鞍稻€”是保險公司為了獲取客戶和吸引客戶而與不同渠道合作的手續(xù)費，由保險公司自行調控。
在汽車保險市場上，保險公司之間的費用競爭主要是在“暗線”層面。上述業(yè)務人員表示，“暗線”的競爭也是最激烈、最難控制和最具風險的競爭。由于不同渠道的客戶數(shù)量和質量差異較大，保險公司提供不同渠道的費率也會有所不同。當競爭激烈時，費率差異將超過兩倍，套利空間較大。
一些業(yè)內人士認為，這種惡性競爭并沒有造福汽車保險消費者，而是為汽車保險市場不同渠道之間的套利提供了機會。如果中介公司的手續(xù)費率高于其他渠道，其他渠道將在中介公司掛斷合適的客戶，以賺取更高的保險公司手續(xù)費。最后，雙方可以分享手續(xù)費之間的差額。渠道之間實現(xiàn)了“雙贏”，但最終損害的是保險公司。
趙明認為，汽車保險市場的不公平競爭行為，表面上的問題來自基層，事實上，根本原因是總部的發(fā)展目標和評估方向，保險公司應制定錯位發(fā)展的戰(zhàn)略目標。同時，財產(chǎn)保險公司應充分評估公司的發(fā)展基礎和市場承受能力，并向分公司分配合理的保費增長任務。
監(jiān)督整治亂象
汽車保險市場費用的惡性競爭引起了監(jiān)管機構的關注。近日，國家財政監(jiān)督管理總局財產(chǎn)保險部發(fā)布了《關于規(guī)范汽車保險市場秩序的通知》（以下簡稱《通知》），指導保險公司合規(guī)謹慎經(jīng)營。
據(jù)了解，該通知從五個方面對規(guī)范汽車保險市場秩序提出了明確的要求：堅持合規(guī)底線，嚴格壓實主要責任，注重保險保障，加強動態(tài)可追溯性監(jiān)督，始終保持高壓態(tài)勢。該通知強調，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局應繼續(xù)做好汽車保險市場的動態(tài)監(jiān)測，重點關注轄區(qū)內各機構的成本水平，加強對汽車保險費率實施的監(jiān)督。
近日，保險公司召開緊急會議，傳達監(jiān)管文件精神?！氨O(jiān)管部門發(fā)布通知后，我公司相繼召開了兩次會議。首先，專門召開傳達文件精神的工作會議，要求各渠道高度重視，壓實責任，落實。“財產(chǎn)保險公司汽車保險負責人告訴記者，“二是公司機構部門發(fā)布通知，要求分公司機構部門第一次組織學習宣傳，通知要求分公司、法人銷售團隊，思想行動與監(jiān)管要求高度一致，充分了解規(guī)范汽車保險市場秩序對汽車保險高質量發(fā)展的意義?！?/P>
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