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銀行理財(cái)產(chǎn)品“可選擇性展現(xiàn)銷售業(yè)績(jī)”亟需標(biāo)準(zhǔn)
蘇向杲
銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化后，投資人在購(gòu)買理財(cái)時(shí)主要是參照“業(yè)績(jī)基準(zhǔn)”及“往日銷售業(yè)績(jī)展現(xiàn)”，雖然兩指標(biāo)值都不意味著理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量將來(lái)具體銷售業(yè)績(jī)承諾，但是對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，暫時(shí)沒(méi)有別的更強(qiáng)參考依據(jù)指標(biāo)值。
現(xiàn)階段，間距《理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)展示行為準(zhǔn)則》（以下簡(jiǎn)稱《準(zhǔn)則》）緩沖期完畢已不夠1個(gè)月，《準(zhǔn)則》宣布出臺(tái)后，理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)績(jī)基準(zhǔn)設(shè)定將更加標(biāo)準(zhǔn)、有效。但是，目前尚并未頒布對(duì)于往日銷售業(yè)績(jī)展現(xiàn)違法行為的有關(guān)規(guī)則，理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)類似投資理財(cái)產(chǎn)品往日銷售業(yè)績(jī)展示方式差異很大，且存有“避重就輕”狀況。
“避重就輕”，即理財(cái)機(jī)構(gòu)會(huì)選擇性的展現(xiàn)往日銷售業(yè)績(jī)，從而達(dá)到吸引客戶的效果，消除產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：提取銷售業(yè)績(jī)比較好的區(qū)段進(jìn)行宣傳。如，筆者在某行App見到，一款投資理財(cái)產(chǎn)品展現(xiàn)頁(yè)面顯示是指近6個(gè)月年化收益為5.75%，但詳情頁(yè)表明，該投資理財(cái)產(chǎn)品近一年年化收益僅是2.44%。現(xiàn)階段，理財(cái)機(jī)構(gòu)可自由選擇銷售業(yè)績(jī)展現(xiàn)區(qū)段，包含“自成立以來(lái)”“近三年”“近一年”“近6個(gè)月”“近3個(gè)月”等，不一樣區(qū)間往日銷售業(yè)績(jī)相差太大。
現(xiàn)階段，間距在我國(guó)銀行理財(cái)全方位凈值化尚不夠一年半，依然存在一部分投資人還沒(méi)從銀行理財(cái)產(chǎn)品保底的思維慣性中變化來(lái)，而“避重就輕”的盈利展現(xiàn)形式，既不益于投資講座，也會(huì)影響理財(cái)市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。鑒于此，小編認(rèn)為，往日銷售業(yè)績(jī)展現(xiàn)個(gè)人行為亟需標(biāo)準(zhǔn)。
最先，監(jiān)管部門、產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)要加速推進(jìn)有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則的實(shí)施。上年12月份中銀協(xié)曾提及，正對(duì)于往日銷售業(yè)績(jī)展現(xiàn)個(gè)人行為專題調(diào)研，有關(guān)自律準(zhǔn)則再行公布。最近也是有消息顯示，中銀協(xié)集結(jié)好幾家理財(cái)機(jī)構(gòu)探討有關(guān)《理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)展示行為準(zhǔn)則》的研究部署。有關(guān)規(guī)則的實(shí)施有希望有效解決銷售業(yè)績(jī)展現(xiàn)“避重就輕”狀況。
次之，在有關(guān)規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)頒布前，銀行理財(cái)產(chǎn)品組織也需要充足給投資者公布信息及揭露風(fēng)險(xiǎn)性，促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)新。確保投資人的自主權(quán)，提高投資人對(duì)產(chǎn)品屬性和特征的分辨，不僅有利于理財(cái)機(jī)構(gòu)執(zhí)行“賣者盡職、買者自負(fù)”的信義義務(wù)，也有助于理財(cái)機(jī)構(gòu)管理方法投資人預(yù)估，產(chǎn)生良好口碑與品牌。
其次，銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化后，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)類、固定收益類、混和類及權(quán)益類等商品運(yùn)營(yíng)模式逐漸向證券基金學(xué)習(xí)。證券基金銷售市場(chǎng)已經(jīng)有比較成熟的往日銷售業(yè)績(jī)展現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門和理財(cái)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)的特點(diǎn)，參考在其中可用一部分，促進(jìn)往日銷售業(yè)績(jī)展現(xiàn)個(gè)人行為更加全面。
截止到2022年年末，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)存續(xù)期經(jīng)營(yíng)規(guī)模已超27.65萬(wàn)億。近年來(lái)，伴隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)轉(zhuǎn)暖及儲(chǔ)蓄經(jīng)濟(jì)下行，銀行理財(cái)產(chǎn)品正在成為愈來(lái)愈多投資人的挑選。在這樣的環(huán)境下，加速標(biāo)準(zhǔn)銀行理財(cái)產(chǎn)品往日銷售業(yè)績(jī)展現(xiàn)個(gè)人行為不僅有必需，也有利于銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)長(zhǎng)久持續(xù)發(fā)展。
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