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人身保險預(yù)定利率3.5%時期接近尾聲 保險代理人宣傳莫錯過“最后一班車”
本報訊記者冷春柳
“錯過了這一趟‘最后一班車’，3.5%的人身保險商品就再也沒了。”保險代理人陳林清（筆名）前不久再一次勸其潛在用戶盡快配備增額終身壽商品。
此外，新聞記者在各個場所遇上顧客探聽3.5%的增額終身壽停銷消息，在其中，一部分顧客已經(jīng)在最近展開了有關(guān)配備。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人身保險預(yù)定利率3.5%的年代接近尾聲，現(xiàn)階段各車險公司都在做緩沖期的準(zhǔn)備工作。針對消費者來說，該不該“進入車內(nèi)”須經(jīng)根據(jù)自己的實際情況客觀分辨，根本無法借助“因為需要停銷，所以一定要配備”簡單地推理做出決定。
險企正在做緩沖期提前準(zhǔn)備
“4月份就已接到電話，使我們搞好在6月底以前停銷預(yù)定利率3.5%的商品的準(zhǔn)備工作。但是目前監(jiān)管部門都還沒正式發(fā)文，停銷的日子了可能出現(xiàn)一定變化，但絕對不會等太久。”某人身保險企業(yè)總精算師對《證券日報》記者說。
對這一消息，記者向多名專業(yè)人士證實，皆獲得肯定回應(yīng)。
在今年的3月底，原銀監(jiān)會便向23家保險中介公司公布調(diào)研通知，調(diào)研內(nèi)容就包括減少責(zé)任準(zhǔn)備金評定年利率對保險公司危害等，這被視為監(jiān)管部門斟酌下降保險責(zé)任準(zhǔn)備金信號。
我國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對《證券日報》記者說，責(zé)任準(zhǔn)備金評定利息是監(jiān)管部門為保證車險公司解決將來抗風(fēng)險能力而產(chǎn)生的的有關(guān)規(guī)定。預(yù)定利率是保險公司在開展商業(yè)保險定價策略后的關(guān)鍵因子之一，在外在因素不變的前提下，預(yù)訂房貸利率調(diào)整則意味著保險公司負(fù)債成本降低，而顧客的購買保險漲價。盡管預(yù)定利率與責(zé)任儲蓄率并不是同一定義，但一般情況下，二者變化一致?，F(xiàn)階段，在我國人身保險商品預(yù)訂利率上限與保險責(zé)任準(zhǔn)備金評定利率上限保持一致：通用型人身保險產(chǎn)品預(yù)訂利率上限為3.5%，全能型分紅型人身保險產(chǎn)品預(yù)訂利率上限為3.0%。
雖然監(jiān)管部門并未正式發(fā)文進一步下降人身保險產(chǎn)品責(zé)任儲蓄率，但記者了解到，各險企早就在貯備預(yù)定利率3.0%的保險理財產(chǎn)品。“新品主要在原來商品基礎(chǔ)上實施調(diào)節(jié)，但是目前不容易走向市場，終究也有預(yù)定利率3.5%的商品正在銷售，減少預(yù)定利率后商品目前并沒有誘惑力?！绷硪蝗松肀ｋU企業(yè)總精算師對《證券日報》記者說。
對預(yù)訂房貸利率調(diào)整產(chǎn)生的影響，光大證券日前發(fā)布調(diào)查報告表明，經(jīng)計算，當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下降到3.0%后，年金保險、兩全保險、定壽、兩全險和健康保險相匹配毛保險費用上漲幅度分別是18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。
是不是“進入車內(nèi)”需看自身的情況
最近，各方式保險代理人廣泛宣傳，一方面宣傳預(yù)定利率為3.5%的保險理財產(chǎn)品將要傳出“最后一班車”，另一方面注重銀行存款利息已經(jīng)不斷下降。多名保險代理人表明：不蹭熱點，但需告之。
現(xiàn)階段，保險理財產(chǎn)品預(yù)定利率并未宣布下降，國有銀行及國有商業(yè)銀行已連續(xù)下降定期存款利率。6月8日，國有六大行下降活期存款以及部分銀行定期利率，調(diào)整，其活期儲蓄掛牌利率均是0.2%；5年限定期存款年利率最大，為2.5%。6月12日，11家國有商業(yè)銀行也陸續(xù)下調(diào)一部分時限定期存款利率。下降后，其活期儲蓄掛牌利率降到0.2%，5年限定存利率最高達2.8%。
對于此事，業(yè)內(nèi)人士提示到，保險代理人的推廣的確是客觀事實，但一些宣傳策劃歸屬于“實話只說一半”，在促銷活動中，給客戶生產(chǎn)制造焦慮情緒，只注重盈利而忽視風(fēng)險性，這也許對用戶導(dǎo)致欺詐。用戶在再決定是否搶在預(yù)定利率3.5%的年代結(jié)束前“進入車內(nèi)”，要進行深度思考。
深圳可靠?？萍加邢薰綜EO烏軍對《證券日報》記者說，商業(yè)保險具有一定的投資型和流通性，但是這些特性并不是其優(yōu)勢，預(yù)定利率3.5%的保險理財產(chǎn)品也并不是適宜每個人，消費者的需求根據(jù)自己的實際情況來選擇，一部分保險理財產(chǎn)品的流通性不佳，不適宜短期理財；如果用戶自身就在那考慮到買保險或者是有長期資金必須配備，商業(yè)保險乃是能夠鎖住將來利潤的選擇之一。
徐昱琛補充說，顧客一定要清楚，假如賺的錢是短期融資或并不是確認(rèn)其使用年限，就應(yīng)該謹(jǐn)慎選購長期性保險理財產(chǎn)品，因為大部分商品若是在兩三年之內(nèi)退保險，退保險可以獲得的保單現(xiàn)金價值都小于所交保費，導(dǎo)致虧本。
與此同時，徐昱琛表明，在具體銷售過程中，一部分保險代理人并沒有講清楚3.5%的實際含意，乃至有一部分人有意模糊概念，讓顧客誤認(rèn)為3.5%是品牌回報率。實際上，3.5%是保險理財產(chǎn)品的預(yù)定利率，并不是用戶可以所獲得的實際收益率。分辨保險理財產(chǎn)品的實際收益率，重要要看其保單現(xiàn)金價值表，為此開展回報率計算，又叫內(nèi)部報酬率（IRR）。他指出，有些車險公司花費率很低，用戶可以所獲得的IRR能夠很接近3.5%，而有些產(chǎn)品雖然是以3.5%做為預(yù)定利率，但因其花費率很高，客戶獲得的IRR估計就降到3.1%乃至3.0%。
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