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團隊人身保險管控斟酌調(diào)節(jié) 實施細則列舉八類個人行為
證券日報新聞記者 鄧蒼鷹
相隔8年，團隊人身保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求斟酌修定。
征求意見下達
近日，國家金融監(jiān)督管理總局人身保險部在行業(yè)內(nèi)頒布了《關(guān)于規(guī)范團體人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”），擬標準車險公司團隊人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。
依據(jù)證券日報新聞記者所取得的通知文件，意見稿一共設(shè)置二十三條，包含運營前提條件、保險投保管理方法、賠付管理方法、企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、預(yù)防商業(yè)賄賂、精算師標價等全過程管控，與此同時加強消費權(quán)益保護，確保被保險人自主權(quán)、同意權(quán)。
值得關(guān)注的是，意見稿增加了業(yè)務(wù)流程回朔條文，規(guī)定車險公司對上一年度保險期限不得超過1年團隊人身保險業(yè)務(wù)賠付比例開展回朔。在回朔過程中發(fā)現(xiàn)有關(guān)問題的，需表明實體經(jīng)營結(jié)果和預(yù)估發(fā)生重要偏差緣故，并立即將產(chǎn)品的利率調(diào)整到有效水準。
非常值得提到的是，本次意見稿初次對團隊人身保險業(yè)務(wù)建立了實施細則。意見稿確立，車險公司進行團隊人身保險業(yè)務(wù)主題活動，不可存有八類個人行為，包含以買保險為主要目的團結(jié)起來的團隊保險投保團隊人身險、根據(jù)編造經(jīng)濟事項和掛證中介業(yè)務(wù)等形式違反規(guī)定騙取費等。
加強全過程管控
現(xiàn)階段，團隊人身保險業(yè)務(wù)現(xiàn)行標準管控根據(jù)通常是原保監(jiān)會2015年公布的《關(guān)于促進團體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》。8年以來，團體保險的大環(huán)境與經(jīng)濟環(huán)境都出現(xiàn)了改變，有關(guān)監(jiān)管要求顯而易見也要開拓創(chuàng)新。
本次意見稿將團隊人身險界定為，指特殊團隊做為被保險人為團隊組員購買保險，保險公司會以一份保單給予意外保障的人身險。特殊團隊就是指有著一同風(fēng)險特征，并且不以買保險為主要目的法人或民事主體。
相比以上2015年版通告所規(guī)定的“團體保險的被保險人合同書審簽時不能低于3人，特殊團隊成員另一半、兒女、爸爸媽媽可作為受益人”，本次意見稿進一步明確，在保單審簽時團隊組員不能低于3人；團隊成員另一半、兒女、爸爸媽媽可作為團隊人身險受益人。
總而言之，意見稿加大了對車險公司運營前提條件、保險投保管理方法、賠付管理方法、企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、預(yù)防商業(yè)賄賂、精算師標價等各個環(huán)節(jié)的全流程管控，與此同時加強消費權(quán)益保護，確保被保險人自主權(quán)、同意權(quán)。
比如，意見稿確立，車險公司進行團隊人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當獲得業(yè)務(wù)流程經(jīng)營許可證，具有更專業(yè)的業(yè)務(wù)員、完善的管理體系、標準操作流程及與市場拓展相匹配的信息管理系統(tǒng)。保險價值層面，特殊團隊購買保險團隊人身險，需對受益人具備在法律上承認的保險價值。以身亡為給付要求的團隊人身保險合同，需經(jīng)受益人允許并認同保險費用。
預(yù)防商業(yè)賄賂層面，意見稿規(guī)定車險公司要加強內(nèi)控制度，不得為中介服務(wù)、被保險人相關(guān)工作人員等付款協(xié)作約定書以外的提成或其它方式利益。
標價層面，意見稿規(guī)定車險公司應(yīng)根據(jù)風(fēng)險性狀況，依照一般精算師基本原理，選用公平公正、科學(xué)合理的標價假定，謹慎明確團隊人身保險產(chǎn)品相關(guān)條款和利率。
意見稿表明，激勵車險公司充分發(fā)揮保險保障功能，根據(jù)團隊人身保險業(yè)務(wù)為政府機構(gòu)、機關(guān)事業(yè)單位、各種組織等團隊給予養(yǎng)老服務(wù)、身心健康、意外等意外保障服務(wù)項目，達到廣大群眾多元化保險需求。
禁止團購價等八類個人行為
相比現(xiàn)行標準要求，意見稿增加了業(yè)務(wù)流程回朔條文，規(guī)定車險公司對上一年度保險期限不得超過1年團隊人身保險業(yè)務(wù)賠付比例開展回朔。在回朔過程中發(fā)現(xiàn)幾個問題的，需表明實體經(jīng)營結(jié)果和預(yù)估發(fā)生重要偏差緣故，并立即將產(chǎn)品的利率調(diào)整到有效水準：一是團體意外險上一保單年度再保后綜合賠付率小于50%的；二是團隊健康保險、團隊人壽保險上一保單年度再保后綜合賠付率高過150%的；三是團隊健康保險和團隊人壽保險在過去的3個保單年度再保后綜合賠付率持續(xù)超出100%的。
根據(jù)需求，保險公司在本年度商品匯報總結(jié)中，解決上一年度保險期限不得超過1年團隊人身保險產(chǎn)品的變動情況和業(yè)務(wù)流程回朔開展專題調(diào)研。
值得注意的是，本次意見稿也對團隊人身保險業(yè)務(wù)建立了實施細則。意見稿確立，車險公司進行團隊人身保險業(yè)務(wù)主題活動，不可存有下列個人行為：（一）以買保險為主要目的團結(jié)起來的團隊保險投保團隊人身險；（二）損害被保險人、受益人、收益人合法權(quán)利；（三）未按規(guī)定紀錄被保險人、受益人、收益人信息內(nèi)容；（四）提供或是服務(wù)承諾被保險人、投保人或收益人保單承諾之外的權(quán)益；（五）沒有獲得被保險人受權(quán)，私自瀏覽、泄漏、偽造被保險人信息及擴張被保險人信息利用范疇；（六）根據(jù)編造經(jīng)濟事項、掛證中介業(yè)務(wù)等形式違反規(guī)定騙取花費；（七）未按規(guī)定開展產(chǎn)品備案和回朔；（八）國務(wù)院令商業(yè)保險監(jiān)督管理部門評定的別的個人行為。
這就意味著，團購價保險個人行為要被不得在團體保險業(yè)務(wù)流程以外。
而據(jù)意見稿，相互保險深入開展團隊人身保險業(yè)務(wù)也適用于本通知。針對在一定情景或特殊場合下所形成的具備類似風(fēng)險特征、不因買保險為主要目的群體（不得少于3人），經(jīng)投保人允許，可以由特殊情景或特殊場地有關(guān)的團體組織向其購買保險團隊人身險。
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