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金融機構(gòu)加倉銀行信用卡資金流入監(jiān)管 確立限制非消費賽道范疇
本報訊記者彭妍
《證券日報》記者了解到，最近，廣發(fā)行等大部分銀行發(fā)布消息，強化對銀行信用卡貸款用途的監(jiān)管力度。和以往不一樣的是，在今年的很多銀行對于非消費賽道的范疇、實際管理措施等都做了更加明確的限制。
“大部分銀行提升銀行信用卡貸款用途監(jiān)管，一方面為保障健康、較好的信用卡市場紀(jì)律打下基石，另一方面有益于金融機構(gòu)本身的結(jié)構(gòu)風(fēng)險管控，進而進一步提升信用卡代辦品質(zhì)?！币子^分析金融業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮提議，銀行業(yè)需加強信用卡風(fēng)險管理方法鑒別，從源頭上加強對可疑交易的監(jiān)控和清查，同時還要關(guān)心對個人信用卡消費客戶的風(fēng)險性教育和風(fēng)險防范工作中，提高其金融素養(yǎng)，防止用戶將銀行信用卡資金進行不合理方式。
此前，廣發(fā)行發(fā)布公告稱，對銀行信用卡貸款用途標(biāo)準(zhǔn)展開確立，規(guī)定銀行信用卡資產(chǎn)不能用于房地產(chǎn)業(yè)行業(yè)、金融理財行業(yè)、選購非消費型保險；不能用于生產(chǎn)制造業(yè)務(wù)領(lǐng)域；不能用于BTC等虛擬交易；不能用于清償債務(wù)；不能用于買彩票、賭錢等多個方面。若銀行信用卡資金進行之上或等非消費賽道，可能造成支付失敗。此外，對涉嫌非消費賽道買賣交易的銀行信用卡用卡人采用包含但是不限于限制交易、調(diào)額、?？ā⑼Ｖ狗制诟犊畹认嚓P(guān)措施。
除開廣發(fā)行，最近，?？谑修r(nóng)商銀行、北京銀行、光大等大部分銀行也發(fā)布消息，提升信用卡刷卡和現(xiàn)金分期資金流入監(jiān)管。
值得關(guān)注的是，在今年的很多銀行對于非消費賽道的范疇、實際管理措施都做了更加明確的限制。從限定范疇來說，以上金融機構(gòu)均確立在房地產(chǎn)、金融理財、非消費型保險、清償債務(wù)等方面的限定。與此同時，以上公司對貸款用途的監(jiān)管在投資中、買賣后都有反映。從交易過程中來說，大部分銀行公示中指出如未合乎消費賽道，可能造成支付失敗；而買賣后監(jiān)管方式則大量，以上金融機構(gòu)大多數(shù)表示會根據(jù)情況選用調(diào)額、停卡、停止分期付款等管理措施。
厚雪科學(xué)研究首席研究員于百程對記者表示，銀行信用卡資產(chǎn)以消費等方法反映，刷卡套現(xiàn)資產(chǎn)假如進到房市、股票市場、賭廳等，針對經(jīng)濟秩序有很大的影響，也對造成對應(yīng)的風(fēng)險性。針對銀行或個人而言，假如TX資產(chǎn)超過本人承擔(dān)償還能力，會導(dǎo)致還貸毀約，進一步向銀行導(dǎo)致風(fēng)險性。
銀行信用卡貸款用途監(jiān)管更新身后，離不了監(jiān)管措施的指導(dǎo)。2022年7月份，中央銀行等相關(guān)部門公布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱“信用卡新規(guī)”）注重，銀行信用卡資產(chǎn)不能用于償還借款、項目投資等行業(yè)，禁止注入現(xiàn)行政策限定或是嚴(yán)令禁止行業(yè)。
信用卡新規(guī)落地式至今，各家銀行持續(xù)推進整頓信用卡行業(yè)。去年底至今年初，建行、中國郵儲銀行、浦發(fā)、光大銀行等眾多銀行業(yè)便已發(fā)布消息，嚴(yán)格控制信用卡非消費性行業(yè)買賣。
近年來，監(jiān)督機構(gòu)對于銀行信用卡資產(chǎn)違反規(guī)定注入限定行業(yè)給出幾筆罰款單。比如，5月份，某國有銀行烏魯木齊支行因信用卡消費資產(chǎn)違反規(guī)定注入房地產(chǎn)業(yè)行業(yè)，未合理監(jiān)管本人信貸資金應(yīng)用，導(dǎo)致信貸資金被侵吞的違法違規(guī)客觀事實，被處以罰款60萬余元。先前，另一家國有銀行因涉及銀行信用卡資產(chǎn)違反規(guī)定注入證劵公司、對信用卡行業(yè)異常交易行為監(jiān)管不到位造成經(jīng)常TX等38項違規(guī)違紀(jì)客觀事實，被沒收非法所得處罰款約1.99億人民幣。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，資金流入一直是銀行信用卡風(fēng)險防控的“棘手”難題，將來貸款用途監(jiān)管將會成為保險公司在銀行信用卡行業(yè)自身整治的核心方向之一。
于百程代表，伴隨著金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展到成熟期，近些年，銀行信用卡整體上的新增加發(fā)行量增長速度下降，逐步進入存量時代，信用卡行業(yè)的精益化管理和合規(guī)管理發(fā)展趨勢日漸關(guān)鍵。從持續(xù)發(fā)展的層面看，銀行的信用卡使用率指標(biāo)值將更為重要，必須從提高人氣值和成交額等多個方面使力。將來，可以通過自主創(chuàng)新來提高銀行信用卡使用體驗，提高情景能力及人性化服務(wù)水平，完成降低成本，從而促進信用卡行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的。
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